澳门新葡亰拆解小微公司融资困境路线图:金融科学技术助力银行破冰

原标题:微众银行:2019小微银行业用户体验大调研报告-小微篇报告下载:添加199IT官方微信【i199it】,回复关键词【2019小微银行业用户体验调研】即可关于小微经济体,讨论最多的话题一直是”融资难、融资贵”。根据世界银行2018年发布的《中小徽企业融资缺口报告》估计,中国中小企业潜在融资缺口高达1.9万亿美元,分别占中小企业和微型企业潜在融资需求的42%和76%。党中央、国务院长期关注小微经济体。自党的十八届三中全会明确提出了发展替惠金融以来,国家推动出台了一系列政策措施,鼓励各类金融机构和巾场主体加大对小撒经济体的管惠金融服务力度。]article_adlist–>在各方强力破局小微经济体融资难题时,小微经济体对当前政策的感知和评价如何?对银行提供的产品和服务是否接受和欢迎?还有哪些金融需求未被满足?这些都是我们想研究的问题。在历时7个月,走过15个城市,开展300小时左右的深度调研后,我们尝试提炼出小撒人群的一些特点,为行业提供一个更立体的西像参考。我们发现,农村环境越来越笑,农户生活喜中有忧。面对资金问题,他们更多通过亲戚和家族来解决周转问题,而对从银行获取帮助的认识不足。对此,银行需要加大金融知识普及力度,充分挖掘农村“意见领袖”的价值。个体户作为中国经济的“小蜜蜂”,往往一家人靠一个店,一个店养活一家人,对资金的安全十分敏感。对此,银行需要提供综合化的金融和非金融服务,建立健全金融服务生态圈。小微企业主则乐观坚韧,大部分企业的老板身兼数职,既是销售经理,又是财务总监,还是行政主管,或者是更多的其它,但他们心中都有一个事业理想。对此,银行需要提供更加1心的综合金融服务,以及更丰富的经营支持工具,帮助他们“飞得更高”。作为请研的亲历者,我们深刻地认识到,小微经济体就在我们身边:有些劳作在田问地头,有些奔波在进货路上,有些活跃在街头巷尾。他们是国民日常生活中默默率献、不可或缺的群体,有了他们的辛劳付出才有了我们越来越好的生活。他们关注党和国家的政策动向,期待更多的银行的产品和服务,对享受到的国家优惠政策和银行替惠金融服务,他们非常欢迎,也充满感恩。长期以来,不同类型银行服务主体存在差异。国有大行主要服务国企、央企,服份制银行主要服务中型企业,城商行、农商行、民营银行主要服务小徽企业,而农信社、村镇钮行则主要服务个体户和农户。如今,银行正积极加强替惠金融服务力度。国有大行和股份制银行在服务国企、央企、中型企业的同时,也在积极创新替惠金融产品和服务。城商行、农商行、民营银行、农信社和村镇银行借助下沉渠道的优势,不断丰富服务渠道、服务方式和金融产品。请研结果显示,尽管小微经济体的融资环境明显改观,但仍然没有充分享妥到银行的金融服务。因此,我们有义务、有责任联合多方力量,为他们做更多研究,还原他们的生活经营状况,描绘他们行为变化的轨迹,了解他们对金融版务的使用和评价,探查他们对银行服务的需求,与更多银行合作伙伴一起思考如何更好的服务他们。sp]article_adlist–>报告下载:添加199IT官方微信【i199it】,回复关键词【2019小微银行业用户体验调研】即可]article_adlist–>

原标题:21金融研究:服务普惠小微,哪些银行在前列?

专家认为,银行对小微、“三农”的支持力度仍有提升空间

随着在小微贷领域的深入探索,2018年11月份,360金融推出了小微贷的另一个分支产品”企业贷”。虽然这两款小微企业信贷产品上线时间均不长,但依靠合作方360强大的获客能力和360金融自身较为成熟的风控技术,产品快速获得市场认可。截至2018年3季度末,360金融为小微企业主撮合的授信总额约为38亿元,提供了17.4亿元的金融支持,累积扶持了15万家小微企业主及约105万个就业机会。

在普惠小微贷款领域,5家国有大型商业银行完成情况较好,2019年6月末普惠性小微企业贷款余额达到2.3万亿元,较年初增长35.14%,远高于其他各类贷款的增速,超过28个百分点以上。

深化金融供给侧结构性改革,是今年我国金融业的“重头戏”。今年2月22日召开的中共中央政治局会议提出,深化金融供给侧结构性改革要以金融体系结构调整优化为重点,优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体系,为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。而在央行近日发布的《中国金融稳定报告(2019)》(下称《报告》)中也再次强调,要推动优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体系,进一步提高金融供给对实体经济的适应性和灵活性。

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中小企业具有“五六七八九”的特征,即中小企业贡献了50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量,对中国的社会经济发展具有重要作用。支持实体、支持中小微企业,一直是近年来金融市场的主题。

在银行体系方面,上述会议指出,要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,端正发展理念,坚持以市场需求为导向,积极开发个性化、差异化、定制化金融产品,增加中小金融机构数量和业务比重,改进小微企业和“三农”金融服务。

其一,截至目前,国有大行相对于其他类型的银行,在服务客户方面更加遵循”二八法则”。恒大研究院在其发布的报告《如何解决民营和中小企业融资难贵?》中指出,从上市银行2018年半年度前十大客户户均贷款规模可以看出,五大行前十大客户户均贷款规模超过1500亿,而上市农商行仅为15亿。

2019年3月,《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(银保监办发〔2019〕48号)下发,强调对普惠型小微企业贷款(单户授信总额1000万元及以下,下同),全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标;在风险管控方面,在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下,将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点等。其中,还要求五家大型银行发挥行业“头雁”作用,力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。

“当前,我国基本形成了商业性、开发性、政策性和合作性金融共同发展的格局,为实体经济发展提供了强有力的金融支持。”银保监会副主席周亮7月份在国新办新闻发布会上表示,大型银行发挥“头雁效应”,提升金融服务质效;股份制银行实现差异化经营,做出特色,明确市场定位;城商行、农商行、农信社等机构立足当地,服务好小微、“三农”。

小微金融业务的特点在于一般单笔数额较小,成本相对较高,单笔利润较低,使得微型金融机构的单笔效益不大。而随着金融科技的产生,各类技术在小微金融领域的运用,能有效降低微型金融机构的业务成本,同时提高微型金融服务效率和业务审批流程,大大提高了金融机构的工作效率和经营收益。在形成规模效应的同时,也减少和降低金融机构和小微企业之间的信息不对称。

银保监会公布的数据显示,截至2019年上半年,全国小微企业贷款余额达到35.6万亿元,其中普惠型小微企业的贷款余额10.7万亿元,增速达到14.27%。这个增速比各项贷款增速高出7.14个百分点。有贷款余额的户数达到1988万户,比年初增加265万户,新发放普惠型小微企业贷款利率6.82%,比2018年全年平均利率水平下降0.58个百分点。

从成效来看,银保监会日前表示,在监管和相关部门综合统筹的政策支持、激励、督导下,银行业金融机构持续发力,在缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题方面取得了积极成效,小微企业金融服务正走上高质量发展的轨道。

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那么,在全国银行业发力支持民营、小微企业的背景下,哪家银行小微贷款推动最迅速,谁又是服务实体经济、践行普惠金融的主力?

不过,在分析人士看来,目前银行体系还未完全充分发挥各自的作用,对小微、“三农”的支持力度仍有提升的空间。中国银行研究院研究员范若滢在接受《证券日报》记者采访时表示,当前银行体系在服务小微、“三农”还存在一些问题:一是大型银行的经营管理方式不能适应小微企业的融资特点,在放贷速度、服务灵活性等方面,金融产品与服务并不能满足小微企业的需求;二是中小银行具有客户、区域优势,理应成为服务中小企业的主力军,但从中小银行当前发展的情况来看,它们还未充分发挥其应有作用。

小微企业承载着我国经济社会发展的重任,对税收、就业等贡献颇多。为了使小微企业享受到更多优质的金融服务,践行普惠金融,促进我国实体经济健康、可持续发展,”两会”期间,各类利好小微企业融资的政策频出,力求在未来进一步实现小微企业融资的”量增价降”。

国有大行超额放量

“加大对小微企业和民营企业的贷款、信贷支持和金融支持,已成为金融供给侧结构性改革最重要的组成部分。”东方金诚首席宏观分析师王青对《证券日报》记者表示,未来在提高金融供给对实体经济的适应性和灵活性方面,可以着力推进以下举措:

五大行历史沿革较长,线下网点众多,且均为央行认定的公开市场业务一级交易商,故资金成本相较于其他类型的银行优势明显,其中又以中、农、工、建成本优势最为显着。此外,如前文所述,五大行资本充足率为各类型银行的翘楚,且在各类资本”补血”中亦有较大的先发优势。

根据2019年初银保监会发布的《进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》,监管部门要求国有控股大型商业银行2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上,信贷综合融资成本控制在合理水平。

首先,针对过去习惯于服务大型企业的国有大型金融机构和股份制银行,监管层督促其在内部机构设置上加快普惠金融部落地,完善激励机制,提高金融供给覆盖面及金融服务可得性。

首先,2018年11月1日,习近平总书记主持召开了民营企业座谈会,充分肯定了民营经济的重要地位和重要作用。面对有些民营企业在现实经营中存在的”三座大山”,总书记强调要从六个方面帮助民营经济解决发展中的困难和问题。结合总书记在民营经济座谈会上的重要讲话精神,央行行长易纲指出,为缓解民营企业融资难、融资贵,央行采取了”三支箭”的政策组合,而位居首位的”第一支箭”就是增加民营企业的信贷,特别是小微企业的信贷。

从国有大行2019年上半年的完成量来看,都已超额完成任务。

其次,小型银行与民营、小微企业对接具有天然优势,未来优化金融体系结构可以考虑对民营银行、社区银行等出台相关倾斜性政策;或者试点成立一些专司其职的金融机构,定向服务民营、小微企业,更好地匹配市场需求和金融产品供给。

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银保监会副主席周亮在国务院政策例行吹风会上透露,在普惠小微贷款领域,5家国有大型商业银行完成的情况较好,2019年6月末普惠型小微企业贷款余额达到2.3万亿元,较年初增长35.14%,远高于其他各类贷款的增速,超过28个百分点以上,且5家国有大型银行平均利率是4.87%,比2018年下降0.66个百分点。

此外,《报告》中指出,经过多年的改革发展,农村信用合作机构的资产规模、资产质量和盈利能力都得到了显著的提高,但部分机构存在“进城离乡”现象,偏离了支农、支小的主业。因此,王青预计,未来监管层或在监管考核方面出台具体规则,引导农信社等金融机构回归县域市场,下沉服务重心,聚焦小微、三农,控制其业务多元化和跨区域经营。

但地方性银行的短板亦是显而易见,总结下来有以下两点:

如果加上新晋国有大行“邮储银行”,这六家国有大行的普惠型小微企业贷款余额高达2.9万亿元,占整体银行业普惠型小微企业贷款余额的27%。因此,从体量上来说,六家国有大行毫无疑问是服务小微企业的主力军。

强化”几家抬”机制,他山之石,可以攻玉

具体来看,建设银行在普惠金融贷款余额额度上占据了绝对优势。根据建设银行公布的2019半年报显示,截至今年6月末,建设银行普惠金融贷款余额高达8311.22亿元,较上年末增长2210.47亿元,余额量和增长量都位居国有大行第一位,且远高于排名第二的邮储银行。

地方性银行服务小微融资优劣势分析

而作为新晋国有大行的邮储银行,虽然资产规模仅为建设银行的40%,但在六家国有大行中,其普惠型小微企业贷款余额却仅次于建设银行,且小微企业贷款占总贷款比重接近13%,在国有大行中最高。截至今年6月末,邮储银行单户授信1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额为6126.36亿元。不过,虽然邮储银行的普惠型小微企业贷款余额规模排名第二,但其增速环比去年末仅增长12.41%,相对较低。

事实上,近年来我国在促进小微企业融资服务方面成果较多,可以用”量增价降”来形容。根据银保监会的统计数据,截至2018年末,全国小微企业贷款余额33.49万亿元,占各项贷款余额的23.81%。其中,普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元,比年初增长21.79%,比各项贷款增速高9.2个百分点;贷款户数1723.23万户,比年初增加455.07万户,实现了此类贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年水平的”两增”目标。此外,降利率工作也在扎实见效,2018年四季度,银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率较一季度下降0.8个百分点;6家大型银行发挥”头雁效应”,四季度此类贷款平均利率较一季度下降1.11个百分点。央行数据亦显示,截至2018年12月,微型企业贷款利率已连续5个月下降,累计下降0.39个百分点。

排名第三的是农业银行。截至今年6月末,农业银行普惠型小微企业贷款余额为5109.17亿元,较上年末增长1364.89亿元,增速为36.49%,增长速度在六家国有大行中排名第二。

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六家国有大行中资产规模最大的工商银行,支持普惠型小微企业贷款余额仅排名第四。据工商银行公布的2019半年报显示,截至6月末,工行普惠型小微企业贷款余额4402.38亿元。不过相比其他国有行,工商银行则是赢在增速。2019年上半年工商银行普惠型小微企业贷款余额较2018年末增长1301.24亿元,增速高达42%,位居六家国有大行的第一位。

零壹财经曾在之前的两篇文章:”ABCDIMOP”开道,向内求、向外取并举》、《2018年银行金融科技复盘系列:22家区域性银行金融科技”露尖角”》)中分别较为系统地总结了全国性银行和上市区域性银行2018年金融科技的发展情况。从2018年各家银行的表现来看,无论是全国性银行,还是区域性银行,一方面都加强了对金融科技的认知和理解的深化,一方面都加强了对金融科技基础能力的构建,包括A、B、C、D、I(Internet
of
things,物联网)等,一方面也加强了金融科技的运用。如在构建旨在化解小微企业融资困境的供应链金融方面,多行在2018年有所斩获,如工商银行运用区块链技术创新小微企业供应链融资,平安银行的”KYB产业链融资”(KYB:Know
Your Business)等,都为破除困境做出了有益的探索和尝试。

中国银行和交通银行分列第五、六位,截至今年上半年其普惠型小微企业贷款余额分别为3792亿元和1375.68亿元,增速较上年末分别增长27.07%和27.22%。

从内因的层面来说,小微企业融资一方面具有”短、小、频、急”的特点,一方面其自身又存在诸多限制其获得外部融资的短板。”两会”期间,全国人大代表、四川天府银行行长黄毅将这些短板总结为”三缺”和”三乱”:”三缺”即为小微企业缺核心技术、缺人才团队、缺资金;”三乱”即为小微企业财务管理乱、经营管理乱、人事管理乱。诚如上文所言,银行贷款长期在我国社融中占据主导地位,审慎的经营理念,尤其是对银行基层客户经理贷款的终身追责制,让很多银行对小微企业贷款的态度都是”不敢贷、不愿贷、不能贷”。

总体来看,截至2019年6月末,所有的国有大行都已经设立了普惠金融事业部,除邮储银行外,其余五家国有大行上半年环比去年末的增速都超过了25%,毫无疑问都可完成“普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上”的信贷目标。综合各家银行财报来看,国有大行线上贷款业务的快速发展,是普惠型小微企业业务增长迅速的重要原因。

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如工商银行2019年半年报显示,要加强线上普惠产品体系建设,着力打造经营快贷、网贷通、线上供应链融资三大类产品,大力发展e抵快贷业务,实现客户线上自助办理、在线押品评估、系统自动审批,有效提升业务办理效率和风险控制水平;积极开展线上供应链金融业务,依托核心企业实现对上下游产业链客户的有效拓展和渗透。

作为我国当前金融体制下对实体经济融资的主体,银行必须在这场小微企业融资攻坚战中扮演重要角色。在3月5日李克强总理做的《政府工作报告》和3月13日银保监会发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中,均提到2019年五家大型国有银行小微企业贷款要增长30%以上。

上市股份行、城商行相对谨慎

民营银行服务小微融资优劣势分析

与国有大行上半年总体超过30%的增速相比,上市的股份制银行、城市商业银行在支持普惠、小微方面则稍显谨慎。

在上述讲话和政策的基础上,今年”两会”期间,国务院和各部委又进一步细化了相关阐述,并制定了一系列新的政策措施。在此,我们进行了梳理和归纳,如表1所示。

从规模来看,一直有着“民营基因”的民生银行在普惠型小微企业贷款余额上位居首位,截至6月末余额规模高达4249.55亿元。紧随其后的是股份行中资产规模最大的招商银行,截至6月末,其普惠型小微企业贷款余额高达4232.12亿元。

国际三大评级机构穆迪将”影子银行”中的核心部分定义为信托贷款、委托贷款和未贴现银行承兑汇票。从2018年的数据来看,”核心影子银行”的三大板块均处于骤然紧缩的状态。

不过,虽然民生银行、招商银行在信贷支持小微企业上规模较大,甚至高于中国银行、交通银行两家国有大行,但增速却有所放缓。截至6月末,民生银行、招商银行普惠型小微企业贷款余额较去年末分别增长4.24%和7.64%,皆不到两位数,其增速在已公布相关数据股份行中也是最低。

在破解小微企业融资困境方面,国有行近年来亦有颇多斩获。首先是自2017年起,按照国务院的部署,指导大中型商业银行设立普惠金融事业部,截至2018年末,五大行在总行和所有一级分行成立了普惠金融事业部;其次,近年来五大行在破解小微企业融资困局方面亦做了诸多有益尝试,工商银行、建设银行借助”互联网+”,整合行内数据和税收、工商、电力等信息资源,研发了全流程线上操作、系统自动识别风险、评分审批的贷款产品,工行甚至喊出了”做小微才有大未来”的口号;最后,从具体实施效果来看,2018年五大行面向授信100万以下客户贷款增长了21.8%。

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